8 800 555 85 03

УГРОЗЫ, ОБУСЛОВЛЕННЫЕ НЕГАТИВНЫМИ ТЕНДЕНЦИЯМИ В ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКИХ УЧРЕЖДЕНИЙ

22.08.2016

Ожидается, что во июле-августе 2016 года российская экономика достигнет своего «дна», а во второй половине 3 квартала и 4 квартале 2016 года наметится, хоть и слабый, но рост.

credit.jpg

Но не надо думать, что это заслуга исключительно российской экономической политики, на начало роста повлияло несколько факторов:

1.                  Длительное падение российской экономики, которая при любом раскладе должна была когда-то достигнуть своего минимума.

2.                  Небольшое, но оживление на рынке углеводородов, с ожиданием его роста.

3.                  Восстановление отношений с Турцией, означающее возможность создания экономических альянсов («турецкий поток»), до возможного «нейтралитета» Турции к проблемам НАТО.

4.                  Нестабильность европейской экономики, вызванная проблемой беженцев, выходом Великобритании из ЕС, многочисленные террористические атаки, забюрократизованность ЕС, проблемы с Турцией и т.п.

5.                  И т.д. и т.п.

Но для эффективного восстановление российской экономики ей нужна развитая финансовая (банковская) система. Но текущие действия руководства ЦБ РФ не способствуют развитию российской экономики, а наоборот сдерживают ее.

Одно дело, когда ЦБ РФ регулирует ключевую ставку и нормы обязательных резервом, поставив во главу угла снижение инфляции – это понять можно, идет выполнение «указов», направленных на сдерживание волнения «народных масс», поддержание видимого «роста, стабильности» состояния наиболее незащищенных слоев населения и т.п.

Но совершенно губительна (негативна) цель, принятая ЦБ РФ на резкое сокращение количества банков в РФ: предполагается, что к 2018-2020 году должно остаться около 100 банков, а «оптимальным» ЦБ видится вообще 30-50 банков.

Такой подход, конечно обоснован с точки зрения абсолютной подконтрольности банковской системы, он хорош для усиления борьбы в рамках 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», но он чрезвычайно вреден для банковской системы России по следующим причинам:

Для возможности резкого сокращения количества банков и придания видимой законности этого процесса ЦБ РФ был вынужден резко повысить не только контроль за основными нормативами, но и значительно повысить их значения.

Это в свою очередь заставило банки резко повысить свои затраты на контроль и соблюдение этих нормативов, но что еще хуже боязнь того, что по любому поводу у банка могут отозвать лицензию заставило банки занять чрезмерную консервативную политику: если можно не выдать кредит – надо его не выдать; всех клиентов банка оценивают завышено консервативно – это приводит к повышенным резервам; ежедневный контроль ЦБ – сдерживает предпринимательскую инициативу и риск; и т.п.

В свою очередь политика ЦБ РФ, влияющая на банки, влияет на их клиентов: не возможно не только быстро, по низким ставкам получить кредиты, кредитные линии, овердрафты, но у них и сложности с проведением платежей и предпринимательской свободой, связанных с тем же 115-ФЗ.

Все это в совокупности создает дефицит денежных средств на рынке РФ. Это хорошо для сдерживания инфляции, но губительно для развития экономики, поскольку не идет развитие альтернативных от углеводоровдов и оборонной промышленности отраслей экономики, что в итоге приведет к полному коллапсу и реальному превращению России в стану третьего мира.

Принятая политика на стимулирование российской экономики через гособоронзаказ не может поддерживать экономику на нужном уровне, поскольку мультипликативный эффект работает не в полной мере (поскольку не все предприятия работают на оборонку или компании, работающие с природными ресурсами), но и не создает резерва в других отраслях, включая высокотехнологичные или инновационные. А отсутствие реальной рыночной экономики не позволяет перейти на получения налоговых доходов с населения, как это принято во всех развитых странах. Все это в свою очередь влияет на социальные обязательства России, а отсюда понятен коллапс пенсионной системы, желание повысить пенсионный возраст и т.п.

1.            Дополнительные проблемы банковской системы

 1.1.        Высокая концентрация крупных кредитных рисков

 У российских банков высокая концентрация активных операций, прежде всего в кредитном портфеле. Исходя из отчетов ЦБ РФ, отношение крупных кредитных рисков к чистым активам банковского сектора стабильно превышает 25%.

Реальные масштабы концентрации кредитных рисков могут быть существенно выше вследствие широкой практики кредитования связанных групп клиентов посредством покупки их облигаций и векселей. В результате нормативы, ограничивающие концентрацию кредитных рисков (Н6, Н7 и Н9.1), зачастую некорректно отражают фактический уровень кросс-дефолтности ссудного портфеля отдельных банков.

 

1.2.        Повышение процента невозврата кредитов юридическими и физическими лицами

 Отсутствие стабильной экономики и продолжающийся кризис привел к резкому и значительному приросту просроченной задолженности физических и юридических лиц. У юридических лиц наблюдается закономерное падение выручки, отсутствие возможности финансирования новых проектов, получения кредитных средств, консервирование операционных издержек и значительное увеличение кассовых разрывов. А у физических лиц кроме стандартных неплатежей возникла вполне законная возможность избавится от всех долгов, путем личного банкротства.

 

1.3.        Падение значений всех банковских показателей и усиление нормативов

 credit2.jpg

Почти у всех кредитных организаций упали значения нормативов, определенных ЦБ для кредитных организаций (Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И "Об обязательных нормативах банков") и при этом ЦБ РФ не только не входит в положение коммерческих банков, но и «закручивает гайки».

 

1.4.        Снижение ликвидности

 Это происходит не только из-за санкций против РФ, которые достаточно ощутимы в банковской сфере, но из-за политики ЦБ РФ, связанной с резервами и нормативами ЦБ.

2.            Предложения

2.1.        До следующий президентских выборов в 2018 году ЦБ РФ должен:

2.1.1.          Ослабить тотальный контроль над оставшимися банками в РФ.

2.1.2.          Прекратить политику «сплошной» чистки банков, донеся до них информацию, что снижается не только контроль, но и прекращается чистка банковского сектора в обмен на расширение кредитования, в том числе для малого и среднего бизнеса, введения инструментария для венчурного финансирования.

2.1.3.          Создание полноценной национальной платежной системы.

2.1.4.          Подготовка к постепенному сворачиванию наличного обращения в РФ.

2.1.5.          Текущий контроль над макроэкономическими показателями.

2.2.        После президентских выборов 2018 года:

2.2.1.          Полное введение национальной платежной системы.

2.2.2.          Абсолютная минимизация наличного денежного обращения.

2.2.3.          Сращивание информационных систем ЦБ РФ и ФНС РФ, которое позволит в режиме онлайн отслеживать возможные пути обналичивания, финансирования терроризма и других преступных деяний, пресекать возможные пути ухода от налогов и т.д. и т.п.

2.2.4.          Повышение требований к коммерческим банкам (собственный капитал, резервы, наличие филиалов и т.п.), что должно вынудить уйти с рынка малые, слабые банки и объединится в более крупные кредитные учреждения средник банки. Это с одной стороны позволит сократить количество банковских учреждений, повысить контроль над ними, а с другой стороны сделать этот процесс естественным, без ущерба для экономики России и клиентов банка.

3.            Статистика

Все вышеназванное подтверждается официальной статистикой, размещенной на сайте ЦБ РФ. На самом же деле ситуация еще хуже!

3.1.        http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-1-3_010616.htm&pid=pdko_sub&sid=opdkovo

3.1.1.          В банковском секторе РФ все банковские учреждения убыточны.

3.1.2.          Только ТОП-5 банков показали прибыль. Но на самом деле, при правильном формировании их отчетности, они тоже убыточны.

3.2.        http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/assets-capital_16.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_26599

3.2.1.          Все кредитные учреждения показывают падение собственного капитала.

3.3.        http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-3_08.htm&pid=pdko_sub&sid=ovkosso

3.3.1.          http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-3_16.htm&pid=pdko_sub&sid=ovkosso

3.3.2.          Объем выпущенных кредитными организациями сберегательных (депозитных) сертификатов и облигаций упал почти в 20 раз!

3.4.        http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-5_08.htm&pid=pdko_sub&sid=dsofpko

3.4.1.          http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-5_16.htm&pid=pdko_sub&sid=dsofpko

3.4.2.          Суммы средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска кредитными организациями векселей упали вдвое!

3.5.        http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-5_16.htm&pid=pdko_sub&sid=svcb

3.5.1.          http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-5_08.htm&pid=pdko_sub&sid=svcb

3.5.2.          Объем «замороженных» денег вырос в 6 раз.

3.6.        http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2016&TblID=302-07

3.6.1.          http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2009&TblID=302-07

3.6.2.          Задолженность по кредитам выросла вдвое.

3.7.        http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2016&TblID=302-25

3.7.1.          http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2012&TblID=302-25

3.7.2.          Остатки бюджетных средств на счетах кредитных учреждений выросли вдвое.

3.8.        И т.д.

 

Генеральный директор Холдинга «Люди Дела»

Федосимов Борис Александрович


Статья оказалась полезной? Поделиться в

Возврат к списку

Проблемы

Нет системы продаж или она неэффективна

Отсутствуют нормальные плановые продажи.

Отсутствует отдел продаж.

Менеджеры по продажам не окупают затраты на их содержание.

Подробнее показать все »

Проекты

2013

тренинг "Клиентоориентированный Сервис"

Подробнее показать все »

Новости

Холдинг «Люди Дела» принял участие в российской бизнес-миссии в Бахрейне

Генеральный директор Холдинга «Люди Дела» Борис Федосимов принял участие в состоявшейся в конце ноября российской бизнес-миссии в Бахрейн, организатором которой выступил Российско-Бахрейнский деловой совет (РБДС) при поддержке ТПП России.

Подробнее показать все »

Статьи

Почему так трудно заставить сотрудников учиться онлайн

Российский рынок онлайн-образования в 2017 г. составил 20,7 млрд руб., но на корпоративное обучение приходится ничтожная часть

Подробнее показать все »